Auton omistaminen vai leasing – kumpi maksaa oikeasti vähemmän?

Kuukausieräharha hämärtää todellisuuden

Leasingia ja omistamista vertaillaan yleensä vain yhden luvun kautta: kuukausihinnan.

Se on ymmärrettävää. Jos leasing maksaa 549 €/kk ja omistusauton laina 390 €/kk, omistaminen näyttää heti edullisemmalta. Tässä kohtaa moni tekee huomaamattaan saman virheen.

Huomio kiinnittyy vain säännöllisesti tililtä lähtevään summaan. Suuri osa auton todellisista kuluista jää taka-alalle, koska ne maksetaan epätasaisesti. Tätä ilmiötä voidaankin kutsua kuukausieräharhaksi.

Auton näkyvin kuluerä tuntuu koko totuudelta, vaikka todellinen raha katoaa muualle:

• Arvonalenema (usein suurin kulu)
• Määräaikais- ja kausihuollot
• Kasko- ja liikennevakuutukset
• Uudet renkaat ja rengastyöt
• Yllättävät tekniset korjaukset

Leasing-vaihtoehtojen vertailua vaikeuttaa se, että markkinoilla on täysin toisistaan eroavia palvelumalleja. Siinä missä yksi tarjoaa joustavuutta käytetyllä autolla, toinen sitoo sinut vuosiksi uuteen autoon tiukoilla ehdoilla. Alta näet, miten eri leasing-mallit eroavat todellisten kulujen ja piiloriskien osalta:

Kuten taulukosta huomataan, leasing tekee kuluista näkyviä – ja joskus jopa rajoittavia. Toisaalta taas omistusauton kohdalla varsinkin arvonalenema jää helposti näkymättömäksi. Auto voi menettää arvoaan useita tuhansia euroja vuodessa ilman, että sitä varsinaisesti "maksaa" missään yksittäisessä tilanteessa.

Siksi omistusauto voi tuntua pitkään halvalta, vaikka kokonaiskulut olisivat lopulta lähempänä leasingia kuin aluksi kuvitteli.

Esimerkki: Kun kulut alkavat kasaantua

Todelliset kustannukset iskevät silmille yleensä silloin, kun samaan kuuhun osuu vakuutusmaksu, määräaikaihuolto ja uusien talvirenkaiden osto. Silloin aiemmin "kohtuulliselta" tuntunut kuukausikulu alkaa näyttää erilaiselta.

Otetaan käytännön esimerkki. Nelihenkinen perhe tarvitsee auton arjen ajoihin. Vaihtoehtoina ovat uusi leasing-auto tai vastaava auto omalla rahoituksella:

Kun kaikki kulut puretaan osiin, huomataan, että paperilla halvempi autolaina muuttuu todellisuudessa kalliimmaksi vaihtoehdoksi arvonaleneman ja ylläpidon vuoksi.

Traficomin tilastot osoittavat, että suomalainen autokanta on edelleen melko vanha. Tämä näkyy luonnollisesti myös korjaus- ja huoltotarpeessa. Samaan aikaan vakuutusyhtiöt muistuttavat, että autoilun todelliset kustannukset vaihtelevat paljon käyttömäärän ja auton iän mukaan.

Auto muuttuu usein kalliimmaksi huomaamatta

Autoilun erikoinen puoli on se, että kustannukset kasvavat usein vähitellen arjen muuttuessa.

• Lapsen uusi harrastus toisella puolella kaupunkia lisää ajokilometrejä.
• Työmatkan piteneminen kasvattaa polttoainekuluja.
• Auton ikääntyminen tuo mukanaan kalliita huoltoja juuri silloin, kun luulit kulujen jo tasaantuneen.

Leasingissa kuluttaja maksaakin ennen kaikkea ennakoitavuudesta. Yllätyksiä on vähemmän, mutta hinta näkyy selvästi heti kuukausierässä. Omistamisessa taas osa kustannuksista pysyy pitkään piilossa. Siksi moni yllättyy vasta silloin, kun kaikki kulut kirjoitetaan ensimmäistä kertaa samaan laskelmaan.

Entä paljonko oma auto oikeasti maksaa?

Moni muistaa oman kuukausieränsä ulkoa, mutta huomattavasti harvempi tunnistaa näitä lukuja:

• Paljonko auto menettää arvoaan vuodessa?
• Paljonko huoltoihin menee keskimäärin?
• Miten käyttömäärä muuttaa kokonaisuutta?
• Paljonko autoiluun sitoutuu rahaa viiden vuoden aikana?

Samalla unohdetaan usein vaihtoehtoiskustannus. Jos autoon sitoutuu tuhansia euroja käsirahaa tai ylimääräisiä kuukausikuluja, samalla rahalla voisi tehdä jotain muutakin. Sillä voisi kasvattaa puskuria, sijoittaa tai ostaa arkeen enemmän joustovaraa.

Kyse ei silti ole siitä, että leasing olisi automaattisesti parempi tai omistaminen huonompi. Tärkein havainto on se, että kokonaisuutta on vaikea arvioida ilman, että kaikki kulut laskee rauhassa yhteen.

Jos oma tilanne alkoi mietityttää, auton todelliset kokonaiskulut on helpointa arvioida laskurilla. Kun luvut syöttää järjestelmään, huomaa usein nopeasti, mihin autoilun raha todellisuudessa menee.

Paljastus: Säästääkö uusi leasing-auto polttoaineessa?

Moni perustelee uuden hybridin tai sähköauton leasingia sillä, että moderni tekniikka säästää polttoainekuluissa. Laskelma kuitenkin paljastaa, että tämä on usein illuusio.

Vaikka uusi leasing-auto säästäisi polttoaineessa 50 euroa kuukaudessa, sen korkeampi perushinta syö hyödyn nopeasti. Polttoainesäästöllä on vaikea kuitata sitä satojen eurojen lisähintaa, jonka leasingin ennakoitavuudesta ja riskittömyydestä joutuu maksamaan.

Yhteenveto

Valinta leasingin ja omistamisen välillä tiivistyy kahteen kysymykseen:

1. Arvostatko riskittömyyttä? Valitse leasing, jos haluat tasaisen kuukausikulun, etkä halua kantaa riskiä auton arvonalenemasta tai hajoamisesta.
2. Haetko halvinta kilometrihintaa? Valitse käytetyn auton omistaminen, jos olet valmis kantamaan riskit ja kilpailuttamaan huollot sekä vakuutukset itse.

Päätöksen tekemistä helpottaa, kun näkee esimerkkejä siitä, miten kulut todellisuudessa muodostuvat. Voit tutkia valmiiksi laskemiamme esimerkkejä suoraan laskurissamme:

Uuden auton leasing-kulut

Kokonaiskulu: 804 €/kk

Katso erittely 549 € leasing-maksusta, vakuutuksista ja sähkönkulutuksesta.

Omistusauton todelliset kulut

Kokonaiskulu: 589 €/kk

Katso miten 390 € lainaerä muuttuu todellisuudessa arvonaleneman ja huoltojen vuoksi.

Voit myös testata alla olevalla työkalulla suoraan tässä sivulla, miten eri kuukausikustannukset vaikuttavat talouteesi pitkällä aikavälillä.