Asuntolainan Lyhennys vs sijoitus
Kannattaako asuntolainaa
lyhentää ylimääräisesti
vai sijoittaa?
Mitä jos sijoittaisit saman rahan, jonka käytät ylimääräiseen asuntolainan lyhennykseen? Laske, kumpi vaihtoehto kasvattaisi varallisuuttasi enemmän pitkällä aikavälillä.
Euribor 12kk + pankin marginaali
Passiivinen globaali indeksirahasto on tuottanut historiallisesti ~7–9 %/v.
Normaali kk-erä
909 €
Korkoa säästyy
18 400 €
Lyhennysstrategia (20v)
79 394 €
Sijoitusstrategia (20v)
87 330 €
Sijoitusstrategialla voisit saada arviolta 7 936 € enemmän!
Vertailussa on huomioitu 30 % luovutusvoittovero. Lainan lyhennys on riskitön 4 % "tuotto". Ylimääräinen lyhennys/sijoitus on 200 €/kk.
Aloita sijoittaminen
- Maksuton arvo-osuustili tai osakesäästötili
- Laajin valikoima passiivisia indeksirahastoja
- Automatisoi 200 €/kk säästäminen (alk. 15 €)
Kilpailuta nykyinen laina
- Ilmainen & ei-sitova hakemus
- Pudota nykyistä 4 % korkoa
- Kilpailutus ilmaiseksi yli 20 pankkiin
*Kaupallinen yhteistyö Nordnetin ja Etua.fi-palvelun kanssa. Linkkien klikkaaminen on maksutonta, mutta saatamme saada kumppaneilta välityspalkkion tehdyistä sopimuksista.
Miten lyhennys ja sijoittaminen kehittyvät ajan myötä?
Tämä ei ole staattinen taulukko, vaan dynaaminen analyysityökalu. Laskuri on kehitetty täyttämään markkinoiden aukko: useimmat pankkien työkalut näyttävät vain lainaerän koon, mutta tämä malli asettaa asuntolainan ylimääräiset lyhennykset ja pitkäaikaisen sijoittamisen suoraan vastakkain reaaliajassa.
Laskentamallin perusteet: Neljä pilaria
Matemaattinen kaava mukautuu syöttämiesi tarkkojen lukujen mukaan. Vertailussa käytetään seuraavia finanssialan nyrkkisääntöjä:
01. Korkosäästö
Lainan lyhennyksen tuoma varma, verovapaa säästö.
02. Korkoa korolle
Sijoitusten eksponentiaalinen kasvu osakemarkkinoilla.
03. Verovaikutus
Suomen 30 % pääomavero vähennettynä sijoitustuotoista.
04. Laina-aika
Mitä pidempi laina-aika, sitä suurempi summa vapautuu sijoitettavaksi.
01.Sijoitusvaihtoehdon logiikka
(Osakemarkkinoiden potentiaali)
- •Korkoa korolle: Erotussumma sijoitetaan kuukausittain. Laskuri olettaa, että osingot sijoitetaan automaattisesti uudelleen (kuten Nordnetin indeksirahastoissa).
- •Netto vs Brutto: Sijoitustuotosta (oletus 7 %) vähennetään automaattisesti luovutusvoittovero, jotta näet käteen jäävän osuuden.
02.Lainanlyhennyksen logiikka
(Riskitön tuottovaihtoehto)
- •Varma säästö: Ylimääräinen lyhennys on riskitöntä tuottoa. Se säästää korkokuluja nykyisen lainakorkosi (4 %) verran.
- •Verovapaus: Lainan korkokulujen pienenemisestä syntyvä säästö on Suomessa täysin verovapaata hyötyä kuluttajalle.
- 💡Maksutavan merkitys: Jotta sijoitusvaihtoehdosta saadaan maksimaalinen hyöty, asuntolainan maksutavan kannattaa olla annuiteetti tai tasaerä perinteisen tasalyhennyksen sijaan. Tämä pitää kuukausierän alussa mahdollisimman pienenä ja vapauttaa rahaa sijoituksiin.
4 prosentin sääntö asuntolainoissa
Miksi suositus muuttuu koron mukaan? Finanssialalla pidetään kriittisenä rajana noin 4 % korkotasoa. Kun asuntolainan kokonaiskorko on tämän alle, ylimääräinen varallisuus kannattaa tilastollisesti sijoittaa, sillä pörssin odotettu tuotto ylittää lainakulut pitkällä aikavälillä. Jos korko on yli 4 %, lainanhoito tarjoaa niin suuren varman tuoton, että se kilpailee osakemarkkinoiden riskin kanssa.
Miksi tämä työkalu on puolueeton ja luotettava?
Ei pankkisidonnaisuutta
Toisin kuin pankkien omat laskurit, me emme pakota sinua ostamaan oman talosi rahastoja. Laskuri perustuu puhtaaseen matematiikkaan ja antaa rehellisen arvion tilanteestasi.
Läpinäkyvä ansaintamalli
*Kaupallinen yhteistyö. Tämä työkalu on käyttäjälle täysin ilmainen. Mikäli laskuri suosittelee lainan kilpailutusta korkealla korolla tai sijoittamisen aloittamista matalalla korolla, sivusto voi saada pienen välityspalkkion yhteistyökumppaneilta (Etua.fi ja Nordnet).
Laskuri on kehitetty todellisetkulut.fi-sivustolla. Sivusto on puolueeton ja riippumaton, eikä se ole sidoksissa pankkeihin tai sijoitusyhtiöihin. Työkalu on suunniteltu auttamaan kuluttajia tekemään tietoisia päätöksiä asuntolainan lyhennyksen ja sijoittamisen välillä.