Kannattaako lainoja yhdistää? Näin lasket säästön

Milloin lainojen yhdistäminen voi kannattaa?

Lainojen yhdistämisessä useita nykyisiä lainoja maksetaan pois uudella lainalla, jolloin jäljelle jää yksi laina ja yksi kuukausierä.

Yhdistäminen voi olla taloudellisesti järkevää erityisesti silloin, kun nykyisissä lainoissa on selvästi korkeammat korot tai paljon erilaisia kuukausittaisia kuluja kuin uudessa lainassa.

Esimerkiksi sinulla voisi olla:

Jos kaikki kolme lainaa maksetaan esimerkiksi kolmessa vuodessa, niiden yhteenlaskettu kuukausierä olisi näillä oletuksilla noin 865 euroa. Laskennallinen takaisinmaksettava summa olisi noin 31 200 euroa ennen mahdollisia muita kuluja.

Jos 25 000 euron velat yhdistettäisiin esimerkiksi 10 prosentin korkoiseksi neljän vuoden lainaksi, kuukausierä olisi noin 634 euroa. Takaisin maksettavaa kertyisi noin 30 400 euroa.

Tässä esimerkissä kuukausierä pienenisi noin 230 euroa kuukaudessa ja myös kokonaiskustannus laskisi. Säästö ei kuitenkaan synny siitä, että lainoja on nyt vain yksi. Se syntyy ennen kaikkea siitä, että uusi laina on kokonaisuutena edullisempi.

Laskelma on suuntaa-antava annuiteettilaskelma eikä huomioi mahdollisia lainakohtaisia kuluja. Todelliset kustannukset riippuvat tarjotun uuden lainan ehdoista ja nykyisten lainojen jäljellä olevista kustannuksista.

Pienempi kuukausierä ei vielä tarkoita säästöä

Tämä on lainojen yhdistämisessä tärkein asia ymmärtää.

Oletetaan, että sama 25 000 euron yhdistelylaina saadaan 10 prosentin korolla, mutta laina-aikaa pidennetään neljästä vuodesta viiteen vuoteen. Kuukausierä putoaisi noin 531 euroon.

Se voi näyttää houkuttelevalta: kuukausittain rahaa jäisi käyttöön yli 300 euroa enemmän kuin alkuperäisessä esimerkissä.

Mutta lainaa maksetaan silloin vuoden pidempään. Ilman muita kuluja takaisin maksettavaa kertyisi noin 31 900 euroa. Kuukausierä olisi pienempi, mutta kokonaiskustannus olisi suurempi kuin neljän vuoden vaihtoehdossa.

Yleinen väärinkäsitys on ajatella, että pienempi kuukausierä tarkoittaa automaattisesti halvempaa lainaa. Todellisuudessa kuukausierää voidaan pienentää myös yksinkertaisesti pidentämällä laina-aikaa.

KKV:n mukaan luoton hinta riippuu muun muassa korosta, muista luottokustannuksista ja luottoajan pituudesta. Mitä pidempi luottoaika on, sitä kalliimmaksi luotto yleensä tulee.

Siksi yhdistelylainaa kannattaa verrata nykyisiin lainoihin vähintään kahdella tavalla: paljonko maksat kuukaudessa ja paljonko maksat yhteensä takaisin .

Mitä yhdistelylainaa vertaillessa kannattaa katsoa?

Pelkkä uuden lainan nimelliskorko ei vielä kerro koko totuutta. Lainassa voi olla koron lisäksi esimerkiksi perustamis-, tilinhoito- tai muita maksuja. Luottokustannuksiin voidaan lukea koron lisäksi erilaisia luottosuhteeseen liittyviä maksuja ja kuluja.

Kun vertailet tarjousta nykyisiin lainoihisi, tarkista ainakin nämä:

• Uuden lainan todellinen vuosikorko: se huomioi koron lisäksi luoton kustannuksia ja on siksi hyödyllisempi vertailuluku kuin pelkkä nimelliskorko.
• Kuukausierä: paljonko rahaa lainan takaisinmaksuun kuluu kuukaudessa?
• Laina-aika: kuinka monta kuukautta lainaa todellisuudessa maksetaan?
• Kokonaiskustannus: paljonko maksat uudesta lainasta kaikkiaan takaisin?
• Uuden lainan muut kulut: esimerkiksi avaus- ja tilinhoitomaksut voivat vaikuttaa lopputulokseen.

Erityisen tärkeää on verrata uutta lainaa siihen, mitä nykyisistä lainoista on vielä jäljellä maksettavana . Pelkkä nykyisten kuukausierien summa ei riitä, koska myös laina-ajat voivat olla erilaisia.

Jos yhdistelylainan tarjous näyttää hyvältä vain siksi, että kuukausierä pienenee huomattavasti, kannattaa selvittää, johtuuko muutos korosta vai laina-ajan pidentämisestä.

Kannattaako sinun yhdistää lainat?

Yksinkertainen tapa arvioida asiaa on laskea nykyiset lainat yhteen ja verrata niitä uuden lainan tarjoukseen.

Kirjaa jokaisesta nykyisestä lainasta ainakin jäljellä oleva pääoma, korko, kuukausierä ja jäljellä oleva laina-aika. Selvitä sen jälkeen yhdistelylainan korko, kulut, laina-aika ja kokonaismäärä, jonka maksat takaisin.

Yhdistäminen näyttää yleensä sitä paremmalta vaihtoehdolta, mitä suurempi ero nykyisten lainojen ja uuden lainan kokonaiskustannuksissa on. Jos uusi laina tarjoaa vain hieman pienemmän kuukausierän mutta huomattavasti pidemmän laina-ajan, säästöä ei välttämättä synny.

Toisaalta lainojen yhdistämisessä voi olla hyötyä myös selkeydestä. Useiden eräpäivien ja lainojen sijaan jäljelle jää yksi kuukausierä, mikä voi helpottaa oman talouden seurantaa. Tämä on käytännön hyöty, mutta sitä ei pidä sekoittaa rahalliseen säästöön.

Jos haluat selvittää oman tilanteesi numeroilla, voit käyttää lainojen yhdistämislaskuria. Syöttämällä nykyiset lainat ja yhdistelylainan tiedot voit verrata kuukausierää ja arvioitua kokonaiskustannusta.

Pääasia on tämä: lainojen yhdistäminen kannattaa vain, jos uusi järjestely tekee lainasta aidosti edullisemman tai ratkaisee muun todellisen ongelman. Pelkkä pienempi kuukausierä ei ole vielä säästöä.

Yhteenveto

Lainojen yhdistäminen voi pienentää sekä kuukausierää että lainojen kokonaiskustannuksia, mutta vain silloin, kun uusi laina on ehdoiltaan riittävän edullinen. Tärkein asia on olla tuijottamatta pelkkää kuukausierää: jos laina-aikaa pidennetään paljon, pienempi kuukausierä voi tarkoittaa suurempaa kokonaislaskua. Lainojen yhdistämislaskurilla kannattaa verrata nykyisten lainojen ja uuden lainan kokonaiskustannuksia sekä kuukausierää omilla euromäärillä.