Kuinka usein marginaalia kannattaa kilpailuttaa?

Milloin marginaalin kilpailuttaminen on erityisen järkevää?

Kaikissa tilanteissa kilpailutus ei johda parempaan tarjoukseen. Jos lainasi on juuri kilpailutettu ja taloudellinen tilanteesi on pysynyt samanlaisena, uutta kierrosta ei välttämättä ole tarpeen tehdä pian.

Sen sijaan seuraavat tilanteet ovat hyviä syitä tarkistaa marginaali:

• Taloutesi on vahvistunut. Tulot ovat nousseet, säästöjä on kertynyt tai muu taloudellinen tilanteesi on muuttunut vakaammaksi.
• Lainaa on maksettu paljon pois. Velan määrä suhteessa asunnon arvoon voi olla aiempaa pienempi, mikä voi parantaa asemaasi pankin näkökulmasta.
• Asunnon arvo on noussut. Jos asunnon ja jäljellä olevan lainan suhde on muuttunut selvästi, se voi vaikuttaa lainan riskiprofiiliin.
• Oman lainasi marginaalia ei ole tarkistettu vuosiin. Pankkien hinnoittelu ja kilpailutilanne voivat muuttua, vaikka oma lainasopimuksesi pysyy samana.
• Olet saamassa toisesta pankista paremman tarjouksen. Konkreettinen vaihtoehto antaa yleensä paljon paremman lähtökohdan neuvottelulle kuin pelkkä pyyntö alentaa marginaalia.

On myös hyvä erottaa toisistaan viitekorko ja marginaali. Esimerkiksi euribor-korko voi muuttua ilman, että pankin kanssa sovittu marginaali muuttuu lainkaan. Marginaalin kilpailuttamisessa on kyse nimenomaan pankin omasta korko-osuudesta.

Suomen Pankin tilastojen mukaan uusien asuntolainojen laskennallinen marginaali on vaihdellut viime vuosina selvästi. Esimerkiksi heinäkuussa 2026 uusien asuntolainojen laskennallinen marginaali oli 0,60 prosenttiyksikköä. Luku ei ole suoraan vertailukelpoinen jokaisen yksittäisen lainan marginaaliin, mutta se kertoo, että uusien lainojen hinnoittelu voi muuttua ajan myötä.

Kuinka paljon marginaalin pienentäminen voi säästää?

Marginaalin muutama kymmenys prosenttiyksikköä saattaa kuulostaa pieneltä. Asuntolainassa pienikin korkoero voi kuitenkin tarkoittaa huomattavaa rahamäärää, koska korkoa maksetaan suurelle lainasummalle ja usein useiden vuosien ajan.

Esimerkiksi jos lainaa on jäljellä 150 000 euroa ja marginaali laskee 0,80 prosentista 0,60 prosenttiin, ero on 0,20 prosenttiyksikköä.

Laskelma on suuntaa-antava ja perustuu tilanteeseen, jossa koko lainapääoma olisi kyseisenä vuonna jäljellä. Todellinen säästö pienenee lainan lyhentyessä ja riippuu myös lainan takaisinmaksutavasta.

Esimerkiksi 150 000 euron lainassa 0,20 prosenttiyksikön marginaaliero tarkoittaa alussa noin 300 euroa vuodessa eli noin 25 euroa kuukaudessa. Jos laina-aikaa on vielä pitkästi jäljellä, pienelläkin marginaalierolla voi siksi olla merkitystä.

Toisaalta kilpailutuksesta ei kannata tehdä päätöstä pelkän marginaaliprosentin perusteella. Myös lainan muut ehdot, mahdolliset järjestely- ja siirtokulut sekä pankin tarjoamat muut palvelut kannattaa huomioida kokonaisuudessa.

Tarvitseeko marginaalia kilpailuttaa joka vuosi?

Ei tarvitse. Vuosittainen kilpailutus voi olla turhaa, jos tilanteessasi ei ole tapahtunut mitään merkittävää ja nykyinen marginaali on jo kilpailukykyinen.

Sen sijaan lainan ehtojen tarkistaminen esimerkiksi muutaman vuoden välein voi olla järkevää, vaikka et vielä lähtisi tekemään varsinaista kilpailutusta. Tarkistaminen voi olla hyvin yksinkertaista: selvitä nykyinen marginaalisi, jäljellä oleva lainasumma ja arvioi, millaisia marginaaleja uusille vastaaville lainoille tällä hetkellä tarjotaan.

Jos huomaat, että oma marginaalisi näyttää selvästi korkeammalta kuin nykyinen hintataso, silloin kilpailutukseen kannattaa käyttää enemmän aikaa.

Myös pankkien välinen kilpailutilanne voi muuttua nopeasti. Suomen Pankin tilastojen mukaan uusien asuntolainojen marginaali oli tammikuussa 2026 noin 0,52 prosenttiyksikköä, kun asuntolainakannan keskimarginaali oli 0,65 prosenttiyksikköä. Luvut eivät tarkoita, että jokainen vanha laina olisi mahdollista pudottaa samaan marginaaliin, mutta ne osoittavat, miksi vanhan lainan ehtoja voi olla hyödyllistä verrata uusiin lainoihin.

Yleinen väärinkäsitys on, että nykyisen pankin asiakas saa automaattisesti parhaan hinnan. Pankille voi olla kannattavaa pitää hyvä asiakas, mutta se ei tarkoita, että asiakkaan nykyinen marginaali olisi edelleen markkinoiden kilpailukykyisin.

Miten tiedät, että nyt on hyvä hetki kilpailuttaa?

Hyvä nyrkkisääntö on kysyä itseltäsi kolme asiaa:

1. Onko taloudellinen tilanteeni nyt parempi kuin silloin, kun laina neuvoteltiin?
2. Onko lainani määrä suhteessa asunnon arvoon pienentynyt?
3. Onko nykyinen marginaalini selvästi korkeampi kuin uusissa vastaavissa asuntolainoissa?

Jos vastaat yhteenkin kysymykseen myöntävästi, lainan ehtojen tarkistaminen voi olla järkevää. Jos useampi kohta täyttyy, kilpailutukselle on yleensä vielä parempi peruste.

Kannattaa kuitenkin muistaa, että uuden lainan marginaalia ei voi verrata täysin suoraan omaan lainaan ilman muuta tietoa. Pankki arvioi lainan hinnoittelussa muun muassa asiakkaan taloudellista tilannetta ja lainan riskiä. Siksi yksittäinen tilastollinen keskimarginaali ei kerro, millaisen tarjouksen juuri sinä voisit saada.

Suomen Pankin tilastojen perusteella valtaosa suomalaisista asuntolainoista on euriborsidonnaisia, joten markkinakorkojen muutokset näkyvät monissa lainoissa eri tavalla kuin marginaalin muuttaminen.

Kun kilpailutat lainaa, olennaista onkin verrata kokonaisuutta: nykyistä marginaalia, uutta mahdollista marginaalia, jäljellä olevaa lainamäärää ja kaikkia muutokseen liittyviä kustannuksia.

Jos haluat selvittää, onko oman marginaalisi alentaminen euroissa merkittävää, voit käyttää ilmaista asuntolainan marginaalilaskuria. Syöttämällä jäljellä olevan lainamäärän, nykyisen marginaalin ja uuden mahdollisen marginaalin näet, kuinka suuri vaikutus marginaalin muutoksella voisi olla korkokuluihin.

Marginaalia ei siis tarvitse kilpailuttaa siksi, että kalenteriin tulee uusi vuosi. Parempi hetki on silloin, kun oma neuvotteluasemasi on parantunut tai markkinoiden hintataso on muuttunut. Silloin muutaman minuutin tarkistus voi paljastaa, että vanha lainasopimus kannattaa ottaa uudelleen neuvotteluun.