Milloin pankki suostuu laskemaan marginaalia?

Milloin pankki on todennäköisimmin valmis laskemaan marginaalia?

Yksinkertaistettuna pankin kannattaa laskea marginaalia silloin, kun se haluaa pitää sinut asiakkaana ja katsoo, että lainasi riski on pienentynyt tai asiakkuutesi on pankille edelleen kannattava.

Neuvotteluasemasi on yleensä parempi, jos jokin seuraavista on muuttunut lainan nostamisen jälkeen:

Esimerkiksi vuonna 2025 Ylen haastattelema S-Pankin asiantuntija nosti esiin juuri tulojen nousun, asuntoon tehdyt arvoa parantavat remontit sekä lainan pitkän iän tilanteina, joissa marginaalin alentamista kannattaa kysyä.

Myös lainan vakuuksilla on merkitystä. Pankki arvioi lainan hinnoittelussa muun muassa asiakkaan takaisinmaksukykyä ja vakuuden arvoa sekä sitä, kuinka helposti vakuutena oleva asunto olisi tarvittaessa myytävissä.

Tärkeää on kuitenkin ymmärtää, ettei yksittäinen asia takaa marginaalin laskua. Pankki tekee kokonaisarvion asiakkaasta ja lainasta.

Paljonko marginaalin lasku voi säästää?

Marginaalin pienentäminen voi tuntua pieneltä muutokselta, mutta suurella lainalla vaikutus voi olla satoja euroja vuodessa.

Otetaan esimerkiksi 180 000 euron asuntolaina. Jos marginaali laskee 0,70 prosentista 0,50 prosenttiin, korkoero on 0,20 prosenttiyksikköä.

*Esimerkki olettaa, että lainapääoma pysyy laskennassa 180 000 eurossa koko vuoden. Todellinen säästö riippuu lainan jäljellä olevasta pääomasta ja sen lyhentymisestä.

Siksi marginaalin alentamista kannattaa tarkastella euroina eikä pelkästään prosenttilukuna. Esimerkiksi 0,20 prosenttiyksikön ero voi kuulostaa pieneltä, mutta 180 000 euron lainassa se vastaa esimerkissä 360 euroa vuodessa.

Toisaalta marginaalin alentamisen yhteydessä kannattaa huomioida mahdolliset muutos-, järjestely- ja muut pankkikulut. Jos marginaalin muuttamisesta peritään maksu, säästöä kannattaa verrata myös siihen.

Tarvitseeko lainaa kilpailuttaa toisessa pankissa?

Ei välttämättä. Voit aivan hyvin aloittaa nykyisestä pankistasi ja kysyä, voisiko marginaalia tarkistaa.

Oman pankin kanssa neuvoteltaessa ongelmana on kuitenkin se, että et välttämättä tiedä, millaisen hinnan saisit muualta. Kilpailijan tarjous antaa neuvotteluun konkreettisen vertailukohdan.

Esimerkiksi näin voit edetä:

Asuntolainan kilpailuttamisessa kannattaa huomioida myös lainan muut kulut ja pankkipalvelujen hinnat. Pelkkä pienempi marginaali ei automaattisesti tarkoita, että pankin vaihtaminen olisi kokonaisuutena halvin ratkaisu.

Jos saat toisesta pankista aidosti paremman tarjouksen, voit kertoa siitä nykyiselle pankillesi. Tällöin kyse ei ole enää vain siitä, että pyydät alennusta, vaan pystyt osoittamaan, millaiseen hintaan lainasi olisi mahdollista saada muualla.

Miten marginaalin alentamista kannattaa pyytää?

Marginaalista ei tarvitse tehdä monimutkaista neuvottelua. Olennaista on antaa pankille perustelu sille, miksi lainasi hinnoittelua pitäisi tarkistaa.

Esimerkiksi tällainen viesti on jo hyvä lähtökohta:

“Lainani on ollut pankissanne useita vuosia ja olen hoitanut maksut ajallaan. Taloudellinen tilanteeni on parantunut ja lainapääoma on pienentynyt merkittävästi. Haluaisin tietää, voisitteko tarkistaa nykyisen marginaalini ja tarjota nykyiseen tilanteeseeni sopivampaa marginaalia.”

Jos olet kilpailuttamassa lainaa, voit kertoa myös saamastasi toisesta tarjouksesta. Silloin kannattaa kuitenkin verrata lainoja kokonaisuutena eikä ilmoittaa vain yhtä prosenttilukua.

Ylen haastatteleman asiantuntijan mukaan marginaalin kilpailuttamista voi ajatella tavallisena pankkipalveluiden kilpailuttamisena, eikä pankilta kysymistä tarvitse arastella.

Entä jos pankki ei suostu laskemaan marginaalia?

Ensimmäinen kielteinen vastaus ei vielä tarkoita, että marginaalisi olisi lopullisesti liian korkea. Voit kysyä pankilta, millä perusteella marginaalia ei voida alentaa ja mikä vaikuttaisi pankin näkökulmasta lainan hinnoitteluun.

Jos pankki ei suostu muutokseen, voit sen jälkeen pyytää tarjouksen toisesta pankista. Tarjouksen perusteella voit arvioida, onko nykyisessä pankissa pysyminen vai lainan siirtäminen taloudellisesti järkevämpää.

Muista kuitenkin, että lainan siirtäminen ei ole automaattisesti kannattavaa vain siksi, että uusi marginaali on pienempi. Vertailuun kannattaa ottaa mukaan kaikki olennaiset kulut sekä mahdolliset pankin vaihtamiseen liittyvät kustannukset.

Jos taas nykyinen pankkisi suostuu laskemaan marginaalia, kannattaa tarkistaa myös mahdollinen muutosmaksu. Marginaalin alentamisen hyöty kannattaa aina suhteuttaa siihen, kuinka paljon korkokuluissa todellisuudessa säästyy.

Kannattaako sinun pyytää marginaalin laskua?

Hyvä nyrkkisääntö on tämä: jos lainan nostamisesta on kulunut vuosia eikä marginaalia ole koskaan tarkistettu, kannattaa ainakin kysyä asiasta.

Samoin kannattaa toimia, jos tulosi ovat nousseet, lainaa on maksettu paljon pois, asunnon arvo tai vakuusasema on parantunut tai olet saanut toisesta pankista paremman tarjouksen.

Oleellista ei kuitenkaan ole se, täytätkö jonkin tietyn “hyvän asiakkaan” ehdot. Pankki tekee aina oman arvionsa. Tärkeämpää on pystyä osoittamaan, miksi lainasi riski tai pankille tuottama arvo on muuttunut sen jälkeen, kun nykyinen marginaali sovittiin.

Marginaalin alentamisessa tärkein asia ei siis ole osata tinkiä, vaan tietää, mitä oma nykyinen marginaali tarkoittaa euroissa. Kun tiedät mahdollisen säästön, pystyt myös arvioimaan, kannattaako pankin kanssa neuvotella, kilpailuttaa laina vai jättää asia sikseen.

Jos haluat selvittää, kuinka paljon esimerkiksi 0,10, 0,20 tai 0,30 prosenttiyksikön marginaalin lasku vaikuttaisi omaan lainasi korkokuluihin, voit laskea säästön asuntolainan marginaalilaskurilla.

Lainan kilpailutus

Löytyisikö lainallesi parempi marginaali?

Kun tiedät oman säästöpotentiaalisi, voit pyytää lainastasi maksuttomia tarjouksia myös muilta pankeilta.

Kilpailuta asuntolainasi

Sisältää mainoslinkin Etua.fi-palveluun. Jos pyydät tarjouksen, saatamme saada palkkion ilman lisäkustannusta sinulle. Palvelun käyttö on kuluttajalle maksutonta.