Voiko vanhan lainan kilpailuttaa?

Vanhan lainan voi kilpailuttaa myös oman pankin kanssa

Lainan kilpailuttaminen ei välttämättä tarkoita sitä, että laina pitäisi heti siirtää toiseen pankkiin. Ensimmäinen askel voi olla nykyisen pankin kanssa neuvotteleminen.

Voit pyytää pankilta tarjouksen nykyisen lainasi ehtojen parantamisesta ja samalla selvittää, millaisia ehtoja muut pankit tarjoaisivat vastaavaan lainaan. Näin saat paremman käsityksen siitä, onko nykyinen lainasi edelleen kilpailukykyinen.

Myös lainan uudelleen neuvottelu voi näkyä pankkien tilastoissa uutena sopimuksena. Suomen Pankin tilastoinnissa uusiin sopimuksiin luetaan uusien lainojen lisäksi olemassa olevien lainojen uudelleen neuvotteluja.

Asuntolainan kokonaiskorko muodostuu viitekorosta ja pankin määrittelemästä marginaalista. Siksi erityisesti marginaalin vertaaminen voi olla hyödyllistä, jos markkina- ja asiakastilanne ovat muuttuneet sen jälkeen, kun nykyinen laina on otettu.

Kannattaa siis ajatella kilpailuttamista kahdessa vaiheessa: ensin selvitetään, voisiko nykyinen pankki tarjota paremmat ehdot, ja sen jälkeen verrataan tarjousta muiden pankkien vaihtoehtoihin.

Kuinka paljon vanhan lainan kilpailuttaminen voi säästää?

Merkitys riippuu ennen kaikkea lainan määrästä, jäljellä olevasta laina-ajasta ja siitä, kuinka paljon korko tai marginaali muuttuisi.

Esimerkiksi jos lainaa on jäljellä 150 000 euroa ja laina-aikaa 20 vuotta, 0,25 prosenttiyksikön ero kokonaiskorossa voi olla merkittävä. Jos oletetaan laskennan havainnollistamiseksi, että toinen laina maksaa korkoa 3,25 % ja toinen 3,50 %, annuiteettilainan laskennallinen korkokulujen ero koko 20 vuoden aikana on noin 4 600 euroa.

Kilpailuta vanha asuntolainasi maksutta

Kun tiedät säästöpotentiaalisi, voit pyytää lainastasi tarjouksia myös muilta pankeilta.

Kilpailuta asuntolainasi

Sisältää mainoslinkin Etua.fi-palveluun. Saatamme saada palkkion ilman lisäkustannusta sinulle. Palvelun käyttö on kuluttajalle maksutonta.

Esimerkki on suuntaa-antava eikä huomioi esimerkiksi lainanhoitomaksuja tai mahdollisia lainan siirtämisestä aiheutuvia kustannuksia. Todellinen säästö riippuu myös siitä, miten lainaa maksetaan ja miten korko muuttuu tulevaisuudessa.

Tärkeä huomio on, että 0,25 prosenttiyksikön korkoero ei tarkoita 0,25 prosenttia koko lainasummasta säästöä vuodessa. Korkoa maksetaan jäljellä olevasta lainapääomasta, joka pienenee lainan lyhentyessä. Siksi säästö kannattaa laskea koko jäljellä olevan laina-ajan perusteella.

Mitä vanhaa lainaa kilpailuttaessa pitää verrata?

Pelkkä marginaali ei vielä kerro, kumpi laina on halvempi. Kun saat uuden tarjouksen, vertaa nykyiseen lainaan ainakin korkoa, lainanhoitokuluja ja muita jatkuvia maksuja.

Asuntolainojen vertailussa kannattaa kiinnittää huomiota myös todelliseen vuosikorkoon, joka huomioi lainanhoitoon liittyviä kuluja koron lisäksi. KKV:n mukaan todellinen vuosikorko on tarkoitettu eri luottotarjousten kustannusten vertailuun.

Jos laina siirretään toiseen pankkiin, huomioitavaksi voivat tulla lisäksi esimerkiksi uuden lainan perustamiseen tai järjestelyyn liittyvät kulut. Siksi esimerkiksi 0,20 prosenttiyksikön marginaalialennus ei vielä yksin kerro, kuinka kannattava vaihto olisi.

Erityisen tärkeää on selvittää nykyisen lainan ehdot ennen päätöstä. Jos lainassa on kiinteä korko tai tietynlainen pitkä korkojakso, ennenaikaisesta takaisinmaksusta voi joissakin tilanteissa aiheutua korvaus. Kuluttajansuojalain mukaan asuntoluoton ennenaikaisesta takaisinmaksusta voidaan periä korvaus tietyissä tilanteissa, esimerkiksi jos kyseessä on yli 20 000 euron laina ja korko on kiinteä tai viitekoron määräytymisjakso vähintään kolme vuotta.

Tämän vuoksi ennen pankin vaihtamista kannattaa pyytää nykyiseltä pankilta tieto siitä, mitä lainan ennenaikainen takaisinmaksu tai siirtäminen käytännössä maksaisi.

Milloin vanhan lainan kilpailuttaminen kannattaa?

Kilpailuttaminen on yleensä ainakin harkitsemisen arvoista, jos nykyinen laina on suuri, laina-aikaa on vielä paljon jäljellä tai nykyinen marginaali vaikuttaa korkealta verrattuna saatavilla oleviin uusiin tarjouksiin.

Myös elämäntilanteen tai taloudellisen tilanteen muuttuminen voi olla hyvä syy tarkistaa lainan ehdot. Jos lainanottajan talous on vahvistunut, lainan määrä pienentynyt tai vakuusasema parantunut, nykyiset lainaehdot eivät välttämättä enää vastaa alkuperäistä tilannetta.

Toisaalta kilpailuttaminen ei aina johda säästöön. Jos lainaa on jäljellä enää vähän tai laina-aikaa on vain muutama vuosi, korkoeron euromääräinen vaikutus voi jäädä pieneksi. Samoin uuden lainan kustannukset voivat syödä osan säästöstä.

Siksi kannattaa kysyä ennen päätöstä yksi yksinkertainen kysymys: kuinka paljon säästän euroissa, jos vaihdan tai neuvottelen lainani uudelleen?

Jos säästö on esimerkiksi 3 000 euroa ja lainan vaihtamisesta aiheutuvat kokonaiskulut 500 euroa, päätöksen kannalta olennaista on noin 2 500 euron nettosäästö – ei pelkästään uusi marginaaliprosentti.

Näin kilpailutat vanhan lainan käytännössä

Prosessi voidaan pitää melko yksinkertaisena:

Sinun ei siis tarvitse odottaa siihen asti, että otat seuraavan uuden lainan. Nykyisen lainan ehdot voi ottaa tarkasteluun jo nyt.

Jos haluat selvittää, onko oman lainasi kilpailuttamisella oikeasti merkitystä euroissa, voit laskea korkoeron vaikutuksen asuntolainan marginaalilaskurilla. Kun tiedät jäljellä olevan lainamäärän, laina-ajan ja korkoeron, saat paljon konkreettisemman kuvan mahdollisesta säästöstä.

Vanhan lainan kilpailuttamisen tärkein hyöty ei siis ole uusi korkoprosentti vaan tieto siitä, mitä nykyisten ehtojen muuttaminen voisi tarkoittaa omassa taloudessasi.