Miten asuntolainan kilpailutus tehdään? Vaihe vaiheelta

1. Selvitä ensin, mitä nykyinen lainasi maksaa

Ennen kuin pyydät muilta pankeilta tarjouksia, tarkista nykyisestä lainastasi ainakin jäljellä oleva lainamäärä, marginaali, viitekorko, laina-aika ja kuukausierä. Myös lainaan liittyvät muut maksut kannattaa selvittää.

Erityisen tärkeä tieto on nykyinen marginaali. Asuntolainan kokonaiskorko muodostuu yleensä viitekorosta ja pankin määrittelemästä marginaalista. Lisäksi lainaan voi liittyä muita kustannuksia, joten pelkkää marginaalia ei kannata tarkastella täysin irrallaan muista ehdoista. KKV:n mukaan todellinen vuosikorko auttaa vertailemaan lainojen kokonaiskustannuksia.

Jos et löydä kaikkia tietoja verkkopankista, voit pyytää pankilta ajantasaiset tiedot lainastasi. Kilpailutusta varten ei tarvitse tehdä mitään monimutkaista laskelmaa itse. Tärkeintä on, että tiedät suunnilleen, mitä olet tällä hetkellä maksamassa.

Esimerkiksi jos lainaa on jäljellä 220 000 euroa ja marginaalisi on 0,80 %, kannattaa jo ennen kilpailutusta selvittää, millainen vaikutus esimerkiksi 0,50 %:n marginaalilla olisi omaan lainaan.

Jos haluat arvioida säästöä nopeasti, voit käyttää marginaalin kilpailutuksen säästölaskuria. Se auttaa hahmottamaan, onko pieneltä kuulostavalla marginaalierolla omassa lainassasi oikeasti merkitystä euroissa.

2. Pyydä tarjous toisesta pankista

Seuraavaksi haet lainatarjouksen pankista, jossa sinulla ei tällä hetkellä ole asuntolainaa. Käytännössä tämä alkaa yleensä asuntolainahakemuksella ja sitä seuraavalla lainaneuvottelulla.

Esimerkiksi Nordea kertoo, että olemassa olevan asuntolainan kilpailuttaminen onnistuu täyttämällä asuntolainahakemuksen verkossa. Hakemuksen jälkeen käydään lainaneuvottelu ja asiakas voi saada alustavan lainatarjouksen, joka ei vielä sido ottamaan lainaa pankista. Myös OP ohjeistaa selvittämään ennen hakemusta esimerkiksi tulot, menot, nykyiset lainat ja käytettävissä olevat vakuudet.

Sinun ei siis tarvitse aloittaa keskustelua sanomalla, että olet varmasti vaihtamassa pankkia. Voit yksinkertaisesti kertoa, että haluat kilpailuttaa nykyisen asuntolainasi ja selvittää, millaisia ehtoja toinen pankki voisi tarjota.

Pankki arvioi tarjousta tehdessään oman tilanteesi perusteella esimerkiksi tulosi, menosi, olemassa olevat lainat, vakuudet ja lainan määrän. Siksi jonkun toisen saama marginaali ei kerro suoraan sitä, millaisen tarjouksen sinä saat.

Tarjousta pyytäessäsi kannattaa antaa mahdollisimman samat tiedot, jotka kuvaavat nykyistä lainaasi. Näin eri pankkien tarjoukset ovat aidosti vertailukelpoisia.

3. Älä vertaa vain marginaalia

Kun saat uuden pankin tarjouksen, ensimmäinen huomio kiinnittyy helposti marginaaliin. Se onkin tärkeä tieto, mutta kilpailutuksen kannalta kannattaa katsoa kokonaisuutta.

KKV muistuttaa, että pankkien perimät maksut vaihtelevat. Myös pankit itse korostavat kilpailutuksessa marginaalin lisäksi lainan muiden ominaisuuksien ja koko palvelukokonaisuuden merkitystä.

Hyvä nyrkkisääntö on verrata mahdollisimman samanlaista lainaa mahdollisimman samanlaisiin ehtoihin. Jos yksi pankki näyttää pienempää kuukausierää vain siksi, että laina-aika on pidempi, kyse ei ole välttämättä paremmasta tarjouksesta.

Yleinen väärinkäsitys on, että kilpailutus tarkoittaa heti pankin vaihtamista. Ei tarkoita. Kilpailutuksen tärkein hyöty voi syntyä jo ennen pankin vaihtamista.

4. Vie paras tarjous nykyiselle pankillesi

Kun sinulla on toisesta pankista konkreettinen tarjous, ota yhteyttä nykyiseen pankkiisi. Kerro, että olet kilpailuttanut lainasi ja saanut toiselta pankilta paremman tarjouksen.

Tässä vaiheessa keskustelu on aivan erilainen kuin silloin, kun vain kysyt pankilta, voisiko marginaalia laskea. Nyt sinulla on olemassa oleva vaihtoehto, johon nykyinen pankki voi verrata omaa tarjoustaan.

Esimerkiksi jos nykyisen lainasi marginaali on 0,80 % ja toinen pankki tarjoaa vastaavalle lainalle 0,55 %:n marginaalia, voit kysyä nykyiseltä pankiltasi, pystyykö se vastaamaan tarjoukseen tai parantamaan nykyisiä ehtojasi.

Kaikki pankit eivät tietenkään tarjoa samaa marginaalia kaikille asiakkaille, eikä nykyinen pankki ole velvollinen vastaamaan kilpailijan tarjoukseen. Pankki arvioi oman tarjouksensa asiakkaan tilanteen ja lainan perusteella.

Jos nykyinen pankki parantaa ehtoja riittävästi, sinun ei tarvitse tehdä mitään muuta. Olet saanut kilpailutuksesta hyödyn ilman pankinvaihtoa.

Jos pankki ei paranna tarjoustaan, voit puolestaan arvioida, onko toisen pankin tarjous niin paljon parempi, että lainan siirtäminen kannattaa.

5. Lopuksi vertaa säästöä euroissa

Viimeinen vaihe kannattaa tehdä numeroiden avulla. Älä kysy vain, onko uusi marginaali pienempi, vaan paljonko ero tarkoittaa euroissa.

Oletetaan esimerkiksi, että lainaa on jäljellä 220 000 euroa ja kilpailutuksessa marginaali laskee 0,80 prosentista 0,50 prosenttiin. Ero on 0,30 prosenttiyksikköä.

Alkuvaiheessa tämä tarkoittaa noin 660 euroa pienempää korkokulua vuodessa, jos lainapääoma olisi koko vuoden ajan 220 000 euroa. Todellinen säästö pienenee lainapääoman lyhentyessä, joten koko jäljellä olevan laina-ajan säästöä ei voi laskea yksinkertaisesti kertomalla 660 euroa vuosien määrällä.

Toisaalta myös uuden pankin kulut voivat vaikuttaa siihen, kuinka nopeasti kilpailutus maksaa itsensä takaisin. Siksi muutaman kymmenyksen marginaaliero kannattaa muuttaa euroiksi ennen lopullista päätöstä.

Juuri tässä kohtaa laskurista on hyötyä. Kun syötät siihen oman jäljellä olevan lainamääräsi, nykyisen marginaalin, uuden marginaalin ja laina-ajan, saat paremman käsityksen siitä, kuinka suuri rahallinen vaikutus kilpailutuksella voisi olla.

Laske ilmaisella marginaalin kilpailutuksen säästölaskurilla kuinka paljon voisit säästää marginaalin kilpailutuksella.

Tärkein asia on tämä: kilpailutuksen ei tarvitse päättyä pankin vaihtamiseen. Sen tarkoitus on hankkia tieto siitä, mitä lainastasi olisi mahdollista saada muualla. Sen jälkeen voit käyttää tätä tietoa oman pankkisi kanssa neuvottelemiseen.

Lainan kilpailutus

Kun tiedät säästöpotentiaalin, kilpailutat paremmin

Kun tiedät oman säästöpotentiaalisi, voit pyytää lainastasi maksuttomia tarjouksia myös muilta pankeilta.

Tarkista oma marginaalisäästösi

Sisältää mainoslinkin Etua.fi-palveluun. Jos pyydät tarjouksen, saatamme saada palkkion ilman lisäkustannusta sinulle. Palvelun käyttö on kuluttajalle maksutonta.

Jos kilpailutus johtaa parempaan marginaaliin nykyisessä pankissa, prosessi on jo onnistunut. Jos taas toinen pankki tarjoaa selvästi paremman kokonaisuuden, voit harkita lainan siirtämistä. Päätös kannattaa tehdä kokonaiskustannusten ja ehtojen perusteella, ei pelkän yhden prosenttiluvun perusteella.